Konut Kredisi Hakkında Sıkça Sorulan Sorular, Başvuru için gerekli bilgiler, belgeler

Sıkça Sorulan Sorular

Kredi Havuzu ile Çalışmak Hakkında

Kredi Havuzu, konut kredisi başvurusu yapandan herhangi bir ücret alıyor mu?

Hayır. Kredi Havuzundan yaptığınız konut kredisi başvuruları tamamen ücretsizdir.

Kredi Havuzundan başvuru yapmanın bankalara direkt başvuru yapmaya göre avantajları nelerdir?

Kolay Kredi: Kredi Havuzundan 3 dakikada pek çok bankaya başvurmak, bankalara teker teker başvurmaktan çok daha kolaydır.
Hesaplı Kredi : Bankalarla düzenlediğimiz kampanyalar sayesinde bankalara direkt başvuruya göre daha hesaplı mortgage alabilirsiniz. Bankalar size verebilecekleri en ucuz ve hesaplı konut kredisini vermeye çalışacaklardır.
Ücretsiz Başvuru: Konut kredisi başvuruları tamamen ücretsizdir.
Sıfır Yükümlülük : Konut kredisine başvurarak hiç bir yükümlülük altına girmezsiniz.
Uygun Bankayla Eşleşme: Sizin durumunuza en uygun bankayı ve konut kredisi ürününü bulabiliriz.
İşlem Hızı : Bankalar Kredi Havuzundan gelen başvuruların başka bankalara da yönlendirildiğini bildiklerinden dolayı sizin başvurunuzu daha hızlı şekilde işleme alabilirler.
Bilgi Akışı : Bankaların masraf, faiz değişimlerinden ilk siz haberdar olun.
Uzman kadro : Konut kredisi konusunda uzman kadromuz mortgage seçiminizde size yardımcı olacaktır.

Kredi Havuzu ile konut kredisi başvurusu yaptığımda kişisel bilgilerimi kimler görebiliyor ?

Bilgileriniz başvurunuzun gönderildiği bankaların dışında hiç kimse ile paylaşılmaz. Gizlilik politikamızın ayrıntılarını buradan okuyabilirsiniz.

Konut kredisi başvurusu için ne tip bilgiler girmem gerekiyor?

Konut kredisi başvurusunda kullanmak istediğiniz konut kredisinin tutarı, almak istediğiniz gayrimenkulün özellikleri, gelir ve gider bilgileriniz ile size ulaşabileceğimiz bağlantı bilgilerinizi girmeniz gereklidir.

Kredi Havuzundan yapılan konut kredisi başvuruları nasıl bir süreçten geçer?

Konut kredisi başvuru formunu doldurmanızdan kısa bir süre sonra, sizin uygun gördüğünüz zaman aralığında kredihavuzu.com yetkilisi sizinle bağlantıya geçip konut kredisi başvurusunda girmiş oluğunuz bilgilerin doğruluğunu kontrol eder ve başvurunuzun bundan sonra izleyeceği süreç hakkında sizi bilgilendirir.

Bilgileriniz uygun bankalarla eşleştirilir ve elektronik ortamda onlara ulaştırılır.

Bankalar verdiğiniz bağlantı bilgilerinden size ulaşırlar ve konut kredisi başvurusu işleminizi tamamlarlar.

Konut kredisi başvurusu ve ev sahibi olaya kadar olan süreç hakkındaki ilave bilgiler Konut Kredisi Süreci bölümünde bulunabilir.

Konut kredsi başvurumun sonucu ne kadar sürede belli olur?

Bankadan bankaya değişmekle beraber genellikle konut kredisi başvuruları 1 ile 7 gün arasında sonuçlandırılmaktadır.

Konut kredisi başvurumun sonucundan nasıl haberdar olacağım?

Bankalar sizi arayıp başvurunuzun durumu hakkında sizi bilgilendirecektir. Bunun yanı sıra sitemizden kendinize ait kullanıcı bilgilerini kullanarak konut kredisi başvurunuzun hangi aşamada olduğunu takip edebilirsiniz.

Kredilendirme kararını kredihavuzu.com mu veriyor?

Hayır. Konut kredisi başvurunuzun gönderildiği bankalar başvurunuzu değerlendirip, kredilendirme kararını verirler.

Konut kredisine başvurarak nasıl bir yükümlülük altına giriyorum?

Konut kredisi başvurunuz ile hiç bir yükümlülük altına girmezsiniz.

Konut Kredisi Temel Bilgiler

Mortgage olarak bilinen İpotekli Konut Finansmanı Sistemi nedir ?

Bu konudaki ayrıntılı bilgiyi Mortgage Nedir ? bölümünde bulabilirsiniz.

Konutun %100'ünü kredilendirebilir miyim?

Genelde bankalar alacağınız konutun ekspertiz değerinin %70-80 ine kadar kredi verirler. Ek bir teminat (başka bir ev) ipotek vererek bazı bankalarda %100 oranında kredi alabilirsiniz. Bankaların sizin özel koşullarınıza göre ne kadar kredi verebileceğini karşılaştırmak için Ne Kadar Kredi Alabilirim Hesaplama Aracı'nı kullanabilirsiniz.

Konut kredisi ile aldığım evi satabilir miyim?

Üzerine tesis edilen ipoteği kaldırarak evinizi satabilirsiniz. Fakat unutmayın ki eviniz satmanız için konut kredinizi kapatmanız gerekiyor ve bunun için de kalan borcunuzun %2 sine kadar ceza ödemeniz gerekebilir.

Konut kredisi ile alınan evin devri mümkün mü?

Konutunuzu devir etmek için konut kredinizin en az 10 yıl geri ödemesini yapmanız gerekiyor ve kalan borcunuzun %2 si kadar ceza ödemeyebilirsiniz.

Yeniden finansman (yapılandırma) da mortgage kapsamına giriyor mu?

Evet. Tüketicilerin mevcut kredilerini erken ödeyerek kapatmak amacıyla yeni bir kredi kullanmaları mümkündür. Eğer kapatılan kredi mortgage kapsamına giren bir kredi ise, yeni açılan kredi de bir mortgage işlemi olarak kabul edilir. Yeniden finansmana karar vermeden önce kredi veren kuruluştan yeniden finansmanın eski durumla karşılastırmasını kapsayan bilgileri size vermesini isteyebilrsiniz. Bunun yanı sıra kuruluşun konut finansmanı sözleşmesinde yeniden finansman kapsamında yapılacak değişikliklerde sizin yazılı izninizi alması gerekir.

Yeniden finansman (yapılandırma) yaparak konut kredisinde neleri değiştirebilirim?

Aldığınız konut kredisinin yeniden yapılandırması ile aşağıdakileri değiştirebilirsiniz:

Konut kredisi faiz oranını

Konut kredisi vadesini

Konut kredisi faiz türünü (örnek olarak sabit faiz veya değişken faizli kredi)

Konut kredisi para birimini

Konut kredisini veren kuruluşu

Bunların yanı sıra aynı ev teminat gösterilerek birden fazla konut kredisi alınmışsa bunları tek konut kredisi altında birleştirebilirsiniz

Konutum var. Bunun yenilenmesi veya geliştirilmesi için de konut kredisi kullanabilir miyim?

Evet.Mortgage uygulamasında konutların yenilenmesi veya geliştirilmesi için de konut kredisi kullanabilirsiniz.

Konut kredisi kullanımında vergi avantajı nedir?

Mortgage sistemi ile birlikte konut kredilerinde faizden alınan yüzde 5'lik Banka Sigorta Muameleleri Vergisi kaldırıldı.

Konut kredimi geri ödeyemezsem ne olur?

Geri ödemelerden birbirini izleyen en az iki ödemeyi yapmamanız halinde bankalar kalan borçların tamamını talep etme hakkına sahiptir. Ancak banka size en az 1 ay süre vererek muacceliyet uyarısında bulunması gerekir. Bu süre zarfında herhangi bir ödeme yapmaz iseniz, eviniz banka tarafından açık arttırmada icra kanunlarına göre satılabilir.

Fakat bankalar için evinize el koyma masrafları oldukça maliyetli olabilir ve bankalar sizin için daha uygun bir şekilde ödemelerinizi yeniden yapılandırmanızı tercih edebilirler. Borçlarınızı nasıl yeniden yapılandırıp daha farklı vade ve faiz altında borcunuzu geri ödeyebileceğinizi bankanızla temasa geçerek öğrenebilirsiniz.

Mortgage Sistemine Dahil Konutlar

Hangi tip konutlar mortgage sistemine dahildir?

Kat irtifaklı ve kat mülkiyetli konutların tamamı yasa kapsamındadır.

Deprem yönetmeliğine uygun olması gereklidir.

Konut kredisine konu olabilecek konutlar için herhangi bir yaş, semt, fiziki özellik sınırlaması yoktur.

Kaçak yapılar, kaçak şekilde yapılmış konutların büyütülmesi, kat çıkılması ve katla yeni bölümler eklenmesi ipotekli Mortgage Sistemi’nin kapsamı dısında kalmaktadır.

İnşaatı devam eden konutlar için konut kredisi kullanılabilir mi?

Evet. İnşaatı devam eden ve proje halindeki meskenler için kullanılan konut kredileri de mortgage sistemi dahilindedir.

Konut dışında ticari gayrimenkul alımları da mortgage kapsamında mıdır?

Hayır. Ticari amaçlı gayrimenkul alımları mortgage kapsamında değildir.

Konut Kredisi Ürünleri ve Uygun Ürün Seçimi

İhtiyacıma uygun konut kredisi ürünleri nelerdir?

Genelde bankalar 3 tür konut kredisi vermektedir. Bunlar

sabit faizli konut kredisi,

değişken faizli konut kredisi ve

bu ikisinin karışımı olan karma tipte konut kredisidir.

Bunların dışında bazı bankalar verdikleri ürünlerde ilave çeşitliliğe gitmektedir. Bankaların vermiş olduğu çeşitli konut kredisi örneklerini görmek için Konut kredisi çeşitleri sayfasını ziyaret edebilirsiniz.

Konut kredisinin faizi vade boyunca değişir mi?

Sabit faizli mortgage kredisi kullanırsanız, piyasada faizler yükselse de, düşse de sizin ödeyeceğiniz taksit tutarları değişmez.

Değişken faizli mortgage kredisi kullanırsanız, taksitleriniz TÜFE enflasyon endeksi referans olacak şekilde değişir.

Değişken faizli mi sabit faizli mi konut kredisi kullanmalıyım?

Bu kolay bir karar değildir ve kişiden kişiye değişebilir. Aşağıdaki bilgiler kararınızda size yol gösterecektir:

Genellikle değişken faizli konut kredisi, kredi ilk alındığında sabit faizliye göre daha düşük faizdedir.
Borcunuza uygulanan değişken faiz, içinde bulunduğunuz aydan 2 ay önce açıklanan TÜFE enflasyon oranları baz alınarak değişmektedir. Yani eğer enflasyonun düşeceği beklentisi içinde iseniz değişken faiz sizin için daha avantajlıdır.
Sabit faizli alınan kredilerde kalan borcunuzun %2'sine kadar erken ödeme cezası verilebilirken, değişken faizli kredilerde böyle bir ceza yoktur. (Not: Genel kural böyle olduğu halde bankanızdan bunun doğruluğunu bir kez daha teyit etmenizi öneriririz.)
Eğer elinize toplu para geçip borcunuzun tamamını kapatma ihtimaliniz yüksekse, değişken faizli konut kredisi sizin için daha uygun olabilir.
Değişken faizli konut kredisi kısa vadede daha uygun olarak görünse de uzun vadede daha büyük riskler içermektedir. Sabit faizli konut kredisinde geri ödeme riski yalnızca iş ve gelirinizin devamı riski ile sınırlıyken, değişken faizli kredi alırken makro ekonomik olaylardan da etkilenebileceğinizi ve tamamen sizin dışınızda gelişen olaylardan dolayı risk aldığınızı unutmamalısınız.
Değişken faizli konut kredisi alırken maksimum olası faizi sanki gerşekleşmiş gibi hesapladığınızda ödeme zorluğuna düşmediğinizi kontrol etmeniz gerekir.
Sizin için hangi tip konut kredisinin daha uygun olduğunu bulmak için Değişken Faiz Hesaplama Aracıını kullanabilirsiniz.

Yüksek komisyonlu mu yoksa yüksek faizli mi konut kredisi kullanmalıyım?

Yüksek komisyonlu olan konut kredileri daha düşük faizlidir ama kısa vadelerde bu daha pahalıya gelebilir.

Yüksek komisyon mu yoksa yüksek faiz mi konusundan karar vermek için en iyi yöntem efektif faiz oranlarını hesaplamaktır. Masraf Dahil Faiz Hesaplama Aracı sayesinde bu karşılaştırmayı yapabilirsiniz. Bu hesabı yapmak için:

Öncelikle düşük komisyonlu konut kredisi için faiz oranını, masrafları girin ve masraf dahil faizi araca hesaplatın.
Daha sonra da hesaplama aracında masraf bölümüne yüksek komisyon altında ödeyeceğiniz miktarı yazarak, vereceğiniz masraf dahil faizi hesaplatın.
Bulduğunuz değerleri karşılaştırın ve sizin için uygun olanı seçin.

Gelirimin ne kadarını mortgage ödemesi için ayırabilirim ?

Bankalar bazı farklar göstermekle beraber genellikle net gelirinizin %60 - %67 si kadar bir kısmını geri ödeme olarak ayırabileceğinizi varsayar.

Örnek olarak toplam aylık geliri 2.000 YTL olan birisinin toplam aylık gideri 1.000 YTL ise bu kişinin aylık geri ödemesinin 670 YTL den fazla olamayacağı varsayılır.

Gelirinize göre ne kadar kredi alabileceğinizi hesaplamak için Ne Kadar Kredi Alabilirim? hesaplama aracını kullanabilirsiniz.

Konut kredisinde en uygun vade nedir?

Satın alınan konutun fiyatına ve ödeme gücüne bağlı olarak, uygun kredi vadesi kişiden kişiye göre değişir.

Vade ve taksit karşılaştırma hesaplamaları göstermektedir ki vade 10 senenin üstüne çıktığı durumlarda aylık taksit ödemelerinde önemli bir düşüş olmamaktadır. Bu nedenle de genel olarak %1 in üstündeki faizlerde 10 yıldan düşük bir vade sizin için daha avantajlı olabilir.

Kendi özel durmunuz için hesaplama yapmak için hesaplama araçlarımız arasındaki Farklı Vadelerde Taksit Ne Olur ? aracını kullanabilrsiniz.

Faizler düşüyorsa refinansman (krediyi yeniden yapılandırma) yapmalı mıyım?

Refinansman faizlerin düşmesi durumunda düşünülebilir.
Fakat refinansmanın göz önünde bulundurulması gereken masrafları vardır. Bunlar
- Eski kredinin erken ödeme cezası (genellikle kalan borcun %2'si kadardır)
- Yeni kredinin komisyonu ve diğer kullandırma maliyetleridir.
Yeniden yapılandırmanın maliyetlerinin peşin ödenmesi gerekirken, kazançları uzun bir dönem boyunca yavaş yavaş toplanmaktadır.
Mukayese için yeniden kredilendirme durumundaki geri ödeme tablosu, mevcut durumla karşılaştırılabilir. Bu hesaplamayı yapmak için sitemizdeki hesaplama araçlarını kullanabilirsiniz.

Dövize endeksli (Euro, USD, JPY, CHF) mi yoksa Türk Lirası üzerinden mi konut kredisi kullanmalıyım ?

Bu konuda dikkat edilmesi gereken en önemli nokta mümkün oldukça kur ve parite risklerinin engellenmesi gereğidir. Geliriniz hangi para biriminden ise o para birimi üzerinden konut kredisi almanız geri ödeyememe riskinizi azaltacaktır.

10 yıllık 50 bin YTL konut kredisinde faizin % 1,30 veya %1,20 olması aylık taksit üzerinde nasıl bir fark yapar?

Verilen örnekte sabit faizli konut kredisi kullanımında aylık faizin %1,30 olması durumunda taksidiniz 825 YTL dir. Öte yandan, eğer faiziniz %1,20 ise aylık taksidiniz 788 YTL olacaktı. Bu demek oluyor ki, faizlerdeki %0.10 kadar ufak bir farklılık geri ödeme üzerinde %0,10 dan çok daha fazla bir farklılık yaratmaktadır. Örneğin burada faizlerdeki %0,10 fark aylık geri ödemede %4.5 lük bir fark yaratmaktadır.

Konut Kredisi Kullanım Masrafları

Mortgage kredisinin masrafları nelerdir?

Konut Kredisi kullandırımında bankalar aşağıdaki masrafları almaktadır.

Dosya ücreti
Hizmet Bedeli (Evrak inceleme ücreti olarak da geçer)
Ekspertiz Ücreti
Diğer ücretler (Avukat, istihbarat, noter, ipotek ücretleri altında alınabilir)
Zorunlu deprem sigortası
Hayat/ferdi kaza sigortası (Zorunlu değildir, aşağıdaki ilgili soruyu görünüz)
Ev sigortası (Zorunlu değildir)

Bu masraflardan özellikle kredi kullanım, dosya ücreti, komisyon veya evrak inceleme ismi altında geçen banka masrafları bankadan bankaya çok farklılık gösterebilmektedir. Bunun dışında ekspertiz ücreti, avukat ücreti gibi masraflarda banka masraflarının faklı olmasına neden olabilmektedir.

Banka masrafları karşılaştırılırken masraflar dahil faiz hesaplaması yapılması en iyi yöntemdir. Bu şekilde hesaplanan efektif faiz oranı Amerika gibi mortgage piyasasının gelişmiş olduğu ülkelerde sıklıkla kullanılmaktadır.

Efektif faiz oranlarını hesaplamak için hesaplama araçlarımız altındaki Masraf Dahil Faiz Hesaplama ve Banka Masraflarını Karşılaştırma araçlarını kullanabilirsiniz.

Zorunlu Deprem Sigortası nedir?

Zorunlu Deprem Sigortası, meskenlere yönelik olarak oluşturulan ve teminatı Dogal Afet Sigortaları Kurumu (DASK) tarafından sunulan zorunlu bir sigorta olup, depremin meskenlerde neden olduğu maddi hasarlara karşı teminat sağlamaktadır. Konut kredisi ile alacağınız ev üzerine Zorunlu Deprem Sigortası yapılması gerekir.

Konut kredisi alırken Hayat Sigortası yaptırmak zorunlu mudur?

Konut kredisi alırken hayat sigortası yaptırmak hukuki olarak zorunlu olmasa da bu sigortayı yaptırmak genellikle tavsiye edilir.

Hayat sigortasının yararı özellikle konut kredisi alan kişinin vefat etmesi veya malulen iş göremezliği halinde ve geride kalanların kredi borcunu ödeyecek maddi gücü yok ise ortaya çıkar:

Konut kredisi alan kişinin eğer hayat sigortası yoksa vefat durumunda, banka ipoteği nakde çevirmek için konutu satışa çıkaracak ve alacağını tahsil edecektir. Kredi alanın yakınları ise evlerini kaybedecektir.

Konut kredisi alırken hayat sigortası yapılması durumunda ise hayat sigortasından alınacak tazminat ile kredi borcu kapatılabilir ve kredi ile satın alınan ev kaybedilmez.

Bankaların konut kredisi kullandırma masraflarını nasıl karşılaştırabilirim ?

Bunun için Banka Masraflarını Karşılaştırma aracını kullanabilirsiniz.

Kredilendirme Kararı ve Kredi Notu

Bankalar konut kredisi başvurularını nasıl değerlendiriyor?

Pek çok banka sizin başvurunuzu aldıktan sonra Kredi Kayıt Bürosu (KKB), Merkez Bankası ve kendi kaynaklarından sizinle ilgili bir sorgulama yapmakta ve sizin borç ödeme alışkanlıklarınız ile ilgili bilgi toplamaktadır.

Daha sonra bankalar bu bilgileri kullanarak kendi belirledikleri kriterlere göre kredi verip vermeme kararını almaktadırlar.

Kredi raporumdaki bilgiler ödeyeceğim faizi etkiler mi ?

Hayır. Türkiye'de bankalar konut kredisi verirken bazı istisnalar dışında henüz kişiye özel faiz uygulaması yapmamaktadır. Ama bilgi akışı ve bankalar arasındaki rekabet arttıkça, ve kredi notu sistemi oturdukça bu sisteme geçilmesi kaçınılmaz olacaktır.

Kredi Kayıt Bürosunda (KKB) hakkımda ne tür bilgiler bulunur ?

KKB'de sizin kredi geri ödeme riskinizi ölçme amacıyla kullanılabilecek pek çok bilgi bulunmaktadır. Örnek olarak aşağıdaki bilgiler KKB'nin dolayısı ile de üye bankaların veri tabanındadır:

Kaç adet açık kredi hesabınız olduğu

Geçen 5 yıl içinde kaç adet kredi hesabı kullandığınız ve bu hesaplara ait tüm detaylar

Geçmişteki ve şu anki kredi hesaplarınıza yönelik ödeme performansınız

Şu anda taşıdığınız toplam kredi riski

Eğer kefiliniz varsa, kefilinizin taşımakta olduğu toplam kredi riski

Bu bilgilerin dısında KKB - Experian şirketi ile ortaklığının sonucu olarak her birey için bir kredi notu hesaplama sürecindedir. Çok yakın zamanda kredi notlarını da yukarıda ki diğer bilgilere ilave olarak bankalara gönderecektir.

Kredi notu nedir ?

Kredi piyasasının gelişmiş olduğu ülkelerde finansal kuruluşlar kredi talebinde bulunanların geri ödememe riskini matematiksel modellerle hesapladıktan sonra, her birey için bir kredi notu verirler. Finansal kuruluşlar, bu hesaplanan kredi notunu kredi verip vermeme, ne kadar kredi ve hangi faizden verme gibi pek çok konudaki kararlarında kullanırlar. Öyle ki Amerika'da ev kiralarken bile kredi skoru araştırılmaktadır ve düşük kredi skoru olan insanlar ev kiralarken zorluk çekmektedir.

Türkiye'de henüz oturmuş bir kredi notu sistemi yoktur. Ama bu konudaki çalışmalar Kredi Kayıt Bürosunun (KKB) önderliğinde ve Amerikada kredi raporu hazırlayan şirketlerden birisi olan Experian şirketinin matematiksel modelleme katkılarıyla devam etmektedir.

Şu anda, pek çok banka kredilendirme kararını verirken KKB'den, Merkez Bankasından ve kendi kaynaklarıyla topladıkları bilgiler ile bir çeşit kredi notu oluşturarak, kredilendirme kararını almaktadırlar.

Yakında Experian ve KKB nin hazırlamış olduğu bireylere özel kredi skorları, kredi raporlarıla beraber üye bankalara gönderilecektir.

Kredi notumu en çok etkileyen faktörler nedir ?

Son 5 sene içindeki borç ödeme alışkanlıklarınız kredi notunuzu en çok etkileyen faktörlerin başında gelir.

Özellikle 2 ay veya daha uzun bir süre geri borç ödemesini geciktirmiş kişilerin istedikleri konut kredisini alabilme şansı çok daha düşüktür denebilir.

Bankalar benzerlikleri olsa da birbirlerinden farklı modeller kullandıklarından dolayı bir banka sizi kredi verme açısından riskli bulurken başka bir banka sizi risksiz bulabilir.